"ISA 만기 자금, 연금으로 넘길까 말까?"

"드디어 ISA 계좌 3년 만기! 이 목돈, 차 바꿀까요? 아니면 연금에 넣을까요?"

최근 3년 전 가입했던 중개형 ISA 계좌들의 만기가 속속 도래하면서, 제게 가장 많이 들어오는 질문입니다.

세금 혜택을 받으며 알뜰살뜰 모은 소중한 목돈(최대 1억 원)을 손에 쥐었을 때의 그 짜릿함!

하지만 이 돈을 일반 통장으로 빼자니 세금 혜택이 아쉽고, 연금 계좌로 넘기자니 55세까지 돈이 묶일까 봐 두려우시죠?

💡 오늘 포스팅의 3줄 요약
1. ISA 만기 자금을 연금으로 넘기면 최대 300만 원 추가 세액공제!
2. 연 1,800만 원인 연금 납입 한도를 무시하고 목돈(최대 1억) 일시 납입 가능.
3. 무조건 넘기는 게 정답? NO! 내 자금 목적에 맞춘 황금 비율 공개.

결론부터 말씀드리면, "당장 쓸 돈이 아니라면 무조건 연금 계좌로 넘기는 것이 2026년 최고의 절세 테크"입니다.

오늘은 왜 국가가 이렇게 파격적인 혜택을 주면서까지 연금으로 돈을 옮기라고 유혹하는지, 그리고 여러분의 상황에 맞춰 어떻게 결정해야 할지 아주 명쾌하게 정리해 드릴게요.

1. 연금으로 옮기면 받는 '미친 혜택' 2가지

첫째, 추가 세액공제 최대 300만 원 (10% 룰)
ISA 만기 자금을 연금저축이나 IRP로 이체하면, 이체 금액의 10% (최대 300만 원 한도)까지 추가로 세액공제를 해줍니다.

즉, 기존 연금 세액공제 한도(900만 원)에 ISA 전환분(300만 원)을 더해, 그 해에는 최대 1,200만 원까지 세액공제를 받을 수 있는 것이죠. 연말정산 때 돌려받는 세금만 무려 150만 원이 넘을 수 있습니다! (세율 13.2%~16.5% 적용 시)

둘째, 연금 납입 한도(1,800만 원) 예외 적용
원래 연금 계좌는 1년에 최대 1,800만 원까지만 넣을 수 있습니다. 하지만 ISA 만기 자금은 예외입니다.

만기 자금이 5,000만 원이든 1억 원이든, 전환하는 해에는 한도 제한 없이 전액을 연금 계좌로 밀어 넣을 수 있습니다. 연금 계좌의 '과세이연(세금 납부 연기)' 혜택을 큰 덩어리의 목돈에 적용할 수 있는 유일한 합법적 치트키입니다.

이체 금액	추가 세액공제 대상액 (10%)	실제 돌려받는 환급액 (16.5% 기준)
1,000만 원	100만 원	약 16만 5천 원
3,000만 원	300만 원 (최대치)	약 49만 5천 원
5,000만 원	300만 원 (한도 초과분 적용 불가)	약 49만 5천 원

2. 치명적인 단점: "돈이 55세까지 묶인다"

혜택이 이렇게 좋은데 왜 다들 망설일까요?

바로 '유동성 함정' 때문입니다. 연금 계좌에 들어간 돈은 만 55세 이후 연금으로 수령할 때 가장 큰 혜택을 봅니다.

만약 중간에 급전이 필요해 해지한다면? 그동안 받았던 세액공제 혜택은 물론, 수익금에 대해서도 16.5%의 기타소득세를 토해내야 합니다. 배보다 배꼽이 더 커질 수 있죠.

"결혼 자금, 주택 청약, 전세 보증금 등 5년 내에 반드시 써야 할 뚜렷한 목적이 있는 돈이라면 연금으로 넘기시면 안 됩니다."

3. "일부만 넘기는 것도 되나요?" (최고의 절충안)

"그럼 3천만 원만 연금으로 넘기고, 나머지 7천만 원은 현금으로 쓸 수 있나요?"

당연히 가능합니다! 그리고 이것이 가장 현실적이고 현명한 절충안입니다.

추가 세액공제 한도를 가득 채울 수 있는 '3,000만 원'까지만 연금 계좌로 이전하여 300만 원 공제 혜택을 챙기세요.

그리고 나머지 금액은 일반 계좌로 인출하여 예금이나 다른 투자처, 혹은 생활 자금으로 활용하는 '반반 전략'을 강력히 추천합니다.

✅ 나의 상황별 맞춤 가이드

- A유형 (당장 큰돈 쓸 일 없음): 전액 연금 이전! 과세이연 효과를 극대화하며 배당 ETF(SCHD 등)로 노후 세팅.

- B유형 (조만간 이사/결혼 계획 있음): 전액 일반 계좌 인출! 현금 유동성 확보가 1순위.

- C유형 (갈팡질팡 형): 딱 3,000만 원만 연금 이전! 세액공제 최대치만 뽑아 먹고 나머지는 자유롭게 융통.

마치며: 내 상황에 맞는 '전략'이 곧 '수익'입니다

ISA 계좌의 3년 만기를 꽉 채워 목돈을 만드신 여러분, 정말 고생 많으셨습니다!

그 인내심만으로도 여러분은 이미 훌륭한 투자자입니다.

만기 자금을 연금으로 이체하는 절차는 여러분이 이용하시는 증권사 앱(MTS)에서 클릭 몇 번으로 아주 간단하게 신청할 수 있습니다.

단, 만기일로부터 60일 이내에 이전해야 혜택을 받을 수 있다는 점, 절대 잊지 마세요!

오늘 소개해 드린 세 가지 전략 중 여러분의 현재 라이프사이클에 딱 맞는 방법을 선택하셔서, 소중한 자산을 가장 효율적으로 굴려보시기 바랍니다.

혹시 만기 연장과 연금 이전 사이에서 아직도 헷갈리신다면 언제든 댓글로 질문 남겨주세요.

여러분의 성공적인 자산 관리를 끝까지 응원하겠습니다!

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